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农户身份就能贷——普惠金融直达全部农户的“浙江路径”

农户身份就能贷——普惠金融直达全部农户的“浙江路径”

分类:社会

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相对于城市居民,广大农村居民因为缺乏有效抵押担保、知识水平不高、信息采集难、办理业务不方便等原因,对于金融服务的获得感一直以来相对较低。与此同时,在农村普惠金融上,多少也确实存在着服务范围不够普、门槛不够低、价格不够惠、流程不够简等问题,而这些正是全国性的共同难题。

在浙江农村,如今流传着一句形象的口头禅,“穷可贷,富可贷,唯有失信不可贷”。按照金融机构的专业描述,这是一款专门针对农户的无抵押、无担保、低利率信贷产品,只要没有不良信用记录和不良嗜好行为,农民凭借身份信息,就能获得3万元起步、最多30万元的纯信用普惠贷款。

据了解,到2020年末,浙江便已基本实现了符合条件农户的授信服务全覆盖,惠及农户近1000万,授信总额接近1.5万亿元。其背后就是,该省农业农村厅与省农信联社通过“政银合作”,率全国之先所创新的“无感授信、有感反馈、贷前签约、按需用信”做法。

从“谁能贷”到“谁不能贷”

农民为啥不愿贷款?拿着这个问题跑乡下,很多上了年纪的农民答案大抵相同:找银行贷款,可不得找熟人、托关系?资料多、手续繁,不如乡里乡亲借点算了。由于金融知识有限,一些农户稍有不慎就掉进高利贷的陷阱,大伙更不敢轻易贷款。

2019年,浙江省农业农村厅与省农信联社“政银联姻”,双方计划共同推动的事情就是农户小额普惠贷款。到了年底,在全省农村金融改革现场会上,试点正式开始,首个“试验区”放在了衢州下辖的江山市。

不同于一般的商业授信,此次要实施的是一项普惠式授信服务:不看资产有多少,农户身份就能贷,且采取“无感授信”的创新做法。

所谓“无感授信”,简单说就是,进行思维模式切换,从传统设定的准入条件,即“谁能贷”,改为负面清单排除法,即“谁不能贷”。农户只要有姓名、身份证号、联系方式、户籍地址、户号这五项基本要素,并且无相关违法违纪等负面行为,银行就在后台无差别直接给予其3万元的基础授信额度。这一做法堪称全国首创!

在基础授信额度之上,依托数字金融、大数据中心、承包地确权、农房管控等政府大数据平台,江山建立了标准化信息采集和初评授信数据模型,实现农户信息采集、公议授信、授信名单导入后台系统,确保精准授信一户不漏,确保精准增加农户授信额度。

“无感授信”只是第一步,接下来的流程同样很简单:有感反馈、贷前签约、按需用信。很好理解,银行充分发挥乡镇村干部和金融网格员人头熟的优势,通过上门发告知信、手机发短讯、制作方言版宣传片等方式,确保农户及时掌握授信信息。先授信,需要贷款了再签约,大大节约了精力人力,而利用丰收互联APP、微信等线上渠道,农户“一次都不用跑”,就能轻松贷款。

当时,江山首先选择了班子战斗力强、群众基础好、贷款需求量大的贺村镇狮峰村作为试点村。果然受到农民的普遍欢迎,一边试水一边优化,结束村级试点后的1个多月,全市就完成了县域试点任务。

在浙江省农业农村厅相关负责人看来,农户小额普惠贷款主要实现了“三好”,一好在普惠全覆盖,覆盖到了低收入农户等金融服务供给的特殊群体,真正让每位农户都享有便捷的金融服务,完全符合共同富裕的价值取向;二好在流程简便,授信不用麻烦农民和村里,农民要用信,线上线下就可办理;三好在农民受益,让坚守信用、有意愿还款的农民敢贷、愿贷。

从一地创新到全省燎原

2020年8月,正值酷暑,趁热打铁,浙江省农业农村厅和省农信联社再次聚到一块,正式向全省大力推广“江山经验”。彼时的江山,已完成普惠授信15.1万户,授信金额223亿元,除去负面清单农户,实现了授信全覆盖;短短半年时间,该市农户贷款户数已达3.6万户,贷款余额36.78亿元,分别比年初增加了3016户、4.56亿元。

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顶层设计再加上清晰路径,很快,一地创新就演变成全省燎原,尤其是在无差别的基础授信上,大家各显神通,畅通增信渠道实现提额多元化。在宁波市北仑区,当地推行“阳光农村产权信用贷”,采取“1+N”个性化产权增信模式,1为无差别基础授信5万元,N则为农户拥有的产权,主要包括村集体经济股权、承包土地经营权、宅基地使用权、林权等,产权越多,授信额度越高。

山区县庆元尤为关注低收入农户,让一批“资质差”“资产少”,但“信用好”“有还款意愿”的群体也能享受到普惠金融服务,还将道德荣誉与授信额度、贷款利率挂钩,结合乡村治理元素,按照党员先锋、五好家庭创建、垃圾分类示范户等正面清单开展贷款授信。同时,根据各行政村不良率、社会风气多维度确定信用等级,农户可根据信用村等级享受不同档次利率优惠。

短短三个多月,浙江1100多万户农户里,除去年龄不符的老人户、负面信息农户和暂无法核实信息的农户,其余900多万户农户已全部获得授信。为了让这些农户在有资金需求时能够想用、会用、方便地用,围绕提高“知晓度”,浙江又土洋结合、多点进击,构建“户户有授信、人人可用信”的新局面。

衢州市柯城区抓住人口普查契机,与村网格一同开展反馈走访,农户通过微信公众号或村情通就可扫码获知授信额度,随时可以线上按需发起提额申请;台州市路桥区专门组了个联合推进小组,充分发挥网格管理员、协管员、联络员和监督员队伍,引导农户通过扫描专属二维码知晓家庭授信情况。

最新统计数据显示,到去年底,农户小额普惠贷款用信覆盖率30%,去2020年初提高了 8个多百分点,用信户数超过了333万户,新增92.5万户。

“有德者更有得”

“感谢诸暨农商银行,帮我家渡过难关!”回想起去年刚拿到10万元贷款的那天,诸暨市的低保户陈江峰仍是感慨万分。那会是真难,正好接了个油漆装潢的承包业务,常年生病的妻子,加上一对上学的儿女,这让他看到希望,可没有本钱咋办,业务不等人,慢半拍就会黄。

一筹莫展之时,银行的工作人员踏进家门。前不久,村里搞文明评议,陈江峰家被评定为文明户,可以享受镇里和银行提供的民生礼遇和普惠金融综合服务。当天,通过手机“丰收互联”,他就申请到了10万元贷款,一笔8万元业务资金,另一笔两万元生活备用金,前后还不到五分钟。

据了解,诸暨农商银行把农户小额普惠贷款与市里推行的“文明实践银行”相结合,制定“信用+文明”积分评价办法,将村规民约积分、移风易俗、诚信道德、社会治理度等纳入评级范围,个人授信额度最高可达30万元。目前,诸暨30余万户农户完成文明积分评价,授信达 260亿元。

浙江省农村信用社联合社相关负责人告诉记者,在基础授信额度之上,农户小额普惠贷款还将邻里关系、社会公益等因素作为提额标准,使有良好道德背景或荣誉称号的农户,有资格获得更高额的授信支持或享受更低的贷款利率,让“有德者更有得”,助力乡村善治。

龙游县东华街道下杨村是一个省级信用村。公益活动得1分,见义勇为加5至15分……

既解决百姓对贷款的需求,又引领社会崇德向善的良好风尚,龙游农商银行专门在村里开设一个“公德银行”,以积分形式把村民言行表现记入公德金融积分卡,不同等级享受不同的信贷优惠政策。

同样在杭州富阳区,农户小额普惠贷款利率还与各乡镇街道的乡村基层治理有机挂钩,因地制宜制定和设置符合各地特色的降率标准,将农户普惠贷款中“惠”字融入到镇、村的“微治理”中,带动金融服务全面融入乡村治理。

如今,浙江各地文明建设蔚然成风,纷纷把有礼家庭、书香家庭、最美家庭等荣誉作为增加授信额度的条件,通过农户小额普惠贷款,把农户道德情况、个人信用、乡村社会治理参与度等转化为金融财富,实现金融与乡村社会治理的结合,让“有德者更有得”。

作者:农民日报‧中国农网记者 朱海洋

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    2022-07-07 00:10:11 

    其实除了李晓霞,还有许多明星也通过自己的方式来抗击疫情。演员陈龙同样也是选择了去当志愿者,当天陈龙早早就骑上电动车做好防护措施去往了做志愿的目的地,并且在此期间他还拿着喇叭招呼大家做核酸,十分接地气,他也表示抗击疫情需要每一个人的参与。你太有想法了

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